蚂蚁花呗刷新网购体验 让网上信用埋单

网上信用好使吗？

贷款授信几分钟就可完成，网络信用消费弥补传统个人信用消费覆盖面的不足

广东中山的邱兰是90后全职妈妈，她在网上看中一套1000多元的云纱蚕丝连衣裙。最终，邱兰选择了蚂蚁金服的网上信用消费产品——“花呗”，通过分期付款提前消费。

广西南宁某商业银行员工林克平时喜欢玩一些昂贵的摄影器材，自京东推出信用消费产品——京东白条后，他觉得买东西轻松多了，作为钻石用户还能享受12期免息。现在，林克每次消费都会直接用“白条”付款，白条消费的网页记录已超过5页。

随着网上信用体系逐步建立，“这月买，下月还”成为网购新体验。以用户网络消费行为和信用大数据为基础，网上信用消费产品被越来越多的互联网商家接受和认可，其便利性吸引了众多新生代消费群体。

以蚂蚁“花呗”为例，用户只需登录支付宝钱包，1秒钟就可以开通，随即获得1000元—5万元不等的额度，可用于淘宝、天猫平台的购物消费。针对网购消费的特点，“花呗”设计了人性化的免息期，在用户收货确认后，才开始计算还款期，还款日会安排在下个月，其间不收取利息。，“花呗”还可以选择分期付款。

6月18日是京东商城传统的店庆促销日，今年“6·18”，京东“白条”日均交易额同比增长600%，单日白条订单占比超过8%，其中80%的“白条”交 易为分期购物，“白条”用户平均消费单价是其他用户的2倍。蚂蚁金服提供的数据显示，蚂蚁“花呗”上线仅4个月，用户已突破千万。

“网络信用消费弥补了传统金融机构个人消费支付覆盖面的不足。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，传统信用支付针对的是有个人征信记录或是能提供 抵押担保的消费群体，受众覆盖面比较窄。而互联网消费贷款授信的方式不一样，通过大数据测算，覆盖面更广，服务效率相对更高，用户到银行申请个人消费贷款 或者信用卡，快则1周慢则半个月，而互联网消费贷款的授信往往几分钟就可以完成审批，这对于改善消费体验、提升消费能力都有重要促进作用。

信用额度从哪来？

大数据分析确定用户授信额度，网上信用记录有望逐步纳入全社会信用体系

华北电力大学学生周会友，最近跟室友一起开通了蚂蚁“花呗”，但自己的额度只有3000元，室友却有5000元。小周感到很奇怪“我俩都是没有收入的学生，到底根据什么决定我的额度？怎么才能提高消费额度？”

我们了解到，与传统银行信贷消费主要审核当事人身份、工作、收入、资产等信息不同，目前网络信用消费更多注重考查用户日常的消费行为，通过大数据分析比较，确定用户的授信额度。

“我们不仅依靠京东商城的购物数据，还挖掘了京东生态体系内的所有有效数据，包括京东金融、京东到家等。”京东消费金融负责人许凌介绍，作为网上信用 消费主力的年轻人群体，往往面临资产不足的问题，京东消费金融通过深挖各种大数据，构建大数据风控和消费者信用评估体系，帮助互联网用户、年轻消费者发掘 和变现其信用价值。

与京东类似，蚂蚁“花呗”也主要是通过大数据的手段确定授信额度，降低贷款风险。在用于网络信用消费之前，这一风险控制模式早已在蚂蚁小贷产品上运行多年，累计服务170万家小微企业，贷款额度超过4500亿元，不良率一直控制在1%左右。

“花呗”运营负责人郝颖表示，如果想提升信用额度，用户可以尽量多使用支付宝处理各种购物交易、生活服务、金融服务等，在使用平台信贷服务时保证良好的信用，提高自身平台上的活跃度，增加数据积累，更好地帮助大数据模型来判断用户状况。

除了消费额度，周会友在使用“花呗”时还有一个担心“怕有时忘记还款被收取较高的手续费，也担心会在征信系统中留下不良记录，影响自己将来找工作、买房子。”

网络信用消费比拼的是服务，更是风险控制能力，在不见面、无抵押、无书面资料的情况下，网上信用如何保证贷款安全，各家公司也在进行积极探索。

“为了方便用户及时还款，我们开通了自动还款功能，用户可以设置账户余额、借记卡或余额宝自动还款，一次性还款有困难还可以选择分期还款。”郝颖说，如果用户出现逾期未还的情况，“花呗”会通过短信、电话等方式提醒用户，如果仍然不还，会以诉讼等合法手段追偿应付款项。如果逾期不还，每天将产生万分之五的逾期费。

据了解，互联网金融机构的征信信息目前还没有接入央行的个人征信系统，网络信用违约并不会给用户带来不良社会信用记录。

“虽然网络信用消费过程是虚拟的，但信贷是真实的，这些信息应该逐步纳入整个社会的信用体系。”零壹财经总裁柏亮建议，银行等金融机构的征信借贷记录都可 以在央行系统中查阅，未来互联网金融机构的征信记录也会逐渐接入这个系统中，从而全面地评估用户的资产和信用情况，有利于整个社会信用体系的完善。

信用消费安全吗？

盗用、套现等问题依然存在，消费者需珍惜个人信用，注意防范风险

在传统的信用卡消费频频爆出被盗刷资金、盗用卡片等严重安全问题后，新兴的网上信用消费也面临着如何保证用户信用安全的问题。因为缺少传统银行那种严格的资料审核环节，会不会出现网上盗窃“信用”，成为用户主要担心的问题之一。

“网络信用消费产品很多都是通过手机申请，使用时也是直接登录手机付款，万一手机丢了，别人不就可以用我的信用付款吗？”周会友说。

“目前网络信用消费面临的盗用问题，主要是在支付环节，这也是第三方支付面临的共同问题。”杨驰介绍，网络支付因为要保证便捷性，往往在安全验证方面存在 不足。随着支付规则的完善，第三方支付将对开户验证方式提出更高要求，网络信用消费机构也会将更多注意力放在确保客户身份真实、保护客户资金安全上。

柏亮建议，用户不要轻易选择不成熟、缺乏品牌认知的网络信用账户平台，开通信用账户需要绑定个人的身份证号、手机号码等关键信息，只有慎重选择才能防止个人信息泄露，从而避免财产安全受到威胁。

一些保险公司推出了针对信用账户安全的保险业务，用户可以给自己的信用账户购买保险。

，由于较低的手续费和网络的便利性，不少网络商家也开始出现利用网络信用消费套现牟利的情况，严重威胁用户和消费平台的金融安全，放大了网络信用消费风险。

我们在百度搜索键入“花呗套现”等关键词，能够找到不少提供套现服务的网络商家，根据金额大小，一般收费比例在3%—7%之间，套现资金可即时到账。

“网络信用支付的确存在套现欺诈的风险，这就类似于信用卡套现的线上版。”杨驰说，目前网络信用支付还需要加强风险的防护，个人借助网络进行消费贷款，虽然提高了效率，但风险蔓延的速度会比以前快很多，风险的覆盖面也更广。

蚂蚁金服公司表示，针对网络套现行为，蚂蚁“花呗”已建立了一套严密的反套现体系，通过反套现风控模型、文本挖掘技术以及资金异动监测系统等，对蚂蚁“花 呗”商户进行反“套现”识别。一经核实，不仅禁止商家使用蚂蚁“花呗”，情节严重的还会冻结账户资金，而且商家对应的信用记录也会受到影响。

“无论网络信用还是传统信用，都需要正确对待，消费者要善用网络新产品，建立自己良好的财务和消费习惯。”柏亮表示，随着社会信用体系建设的完善，个人信 用将在未来的社会生活中扮演越来越重要的角色，其对个人生活将产生怎样的影响，是今天无法估量的。网络信用消费作为一种新生事物，必然面临逐步完善的过 程，用户在积极拥抱新的信用消费方式的，也需要慎重对待，切不可因小失大，让个人信用遭受不必要的损失。