找8亿农民征信画像，什马金融打开农村消费金融

图为电视剧《马向阳下乡记》剧照

什马金融的来源很好笑，最早下乡开拓市场的时候，村口大爷不知来者是谁？便问了句，“你说，你是神马金融来着？”为了解释自己到底是神马金融，地推人员也是费了老劲，最终“神马金融”真的注册了“什马金融”。

虽然名字很逗比，但什马金融要解决的事情却相当严肃——他们发现当城镇人口正在面临信用卡滥发的过度授信难题，农村人口却大多没有一张像样的信用卡，连基本信贷行为都无法进行。

什马金融CEO宁锐是品牌策划出身、合伙人陈小凤来自电动车品牌新大洲，CTO是大钱支付的联合创始人；交通工具事业部副总裁也曾是电动车行业的资深从业者。

结果什马金融竟然“顺理成章”地从“电动车分期”服务为入口，通过这个农村地区高净值、刚需产品，试图给农村人口带来一张“虚拟信用卡”，也试图找到覆盖全农村人口的征信画像。

什马金融CEO 宁锐

不做城里人生意

宁锐告诉创业邦，“我们坚决不做城里人的生意。”什马金融就是要做垂直的、专业的电动车（两轮车、摩托车、低速四轮车）分期金融。

当农民有需要购置大件物品时，除了动用自身积蓄外，抑或向亲戚借款，还会向村中的高利贷寻求帮助，这在农村早习以为常。

没有抵押物，走不了传统的信贷流程，使得农民的信用情况在大众的视线中模糊不清；受教育程度低、收入不稳定就真的要剥夺农民的进行信贷消费的权力？

但事实上，农村用户对于金融服务的逾期非常低。由于农村生活圈相对封闭，乡里乡邻都彼此熟识，“借钱不还”这件事在思想传统的农民们看来是十分丢人的，只要经过提醒，他们就会对于“还贷”表现出良好的适应性。

2015年，它推出了两个核心产品“免息宝”和“信用袋”

前者面向C端农民，提供免息贷款，建立个人征信；

后者面向B端经销商，同样是提供免息贷款，建立企业征信。

比如，一位农民通过免息宝购买什马金融签约商家的电动车，就可以免费享受6个月的分期服务。银行每个月会代扣月供，并将农民的还贷行为计入央行的征信系统；如果出现逾期，也会帮助开展催收工作。

为什么什马金融能帮助农民，将借贷利息转嫁到商户身上？宁锐表示，“品牌厂商愿意贴息的原因在于，与什马合作，他们的销售量能上升10%到30%，从而能将以往用来做促销的成本用来补贴用户；事实上，分摊到每个顾客头上，实际成本还会下降一些。”

“信用袋”则能为B端商家带来10天到40天的免息贷款，帮助中小经销商解决资金周转的压力。商家如果有小额贷款需求，基于交易流水与企业征信，什马金融也会提供资金帮助。

农民征信画像找到了吗？

基于1年多的调查与研究，什马金融发现仅有“免息宝”还是不够，他们将中国8亿农村人口征信画像做了基本梳理

第一类静态农民，本地无赊销习惯，有一定固定收入，活动范围小，比如打鱼、卖菜。

他们一年中虽有固定的收入，但不多。免息宝就是针对这一类农民推出的，通过互联网+普惠金融来降低这类消费者的购买成本，让他们能通过便捷有效的方式获得自己真正需要的东西。

第二类静态农民，本地有赊销习惯，无固定收入靠“天”吃饭，活动范围小。

比如云南的农民，5月种香蕉，次年2~3月收成有钱，意味着每年只有这段时间有收入。针对收入不稳定的农民，什马金融针为他们准备了3月将推出的什马白条，周期不固定，可以灵活还款。

第三类动态农民，外出打工，不固守在农村，会去城镇打工，有固定收入，活动范围大。

比如保安、保姆、厨师等。他们虽离开农村工作，但本质还是农民，什马金融将为这类农民准备的是“1分期产品”，同样将在3月推出。

这两款产品相当于免息宝的升级。在这款产品运行了近一年后，什马金融准备将农民进行分类，让不同等级的农民对应不同的产品。

经销商来做风控？

针对农村人口庞大、信息不流通的特点，什马金融还推出了“金融村支书风控体系”。对于传统银行而言，风控系统里有面签人员协助放贷审核，而对于什马来说，他们则将分布在全国30万个物理网点的电动车小老板转化为什马风控体系中的关键人员。

整个体系中有几个关键层级

，什马在全国范围内寻找几十位事业合伙人，例如电动车品牌厂商老板；

，什马和事业合伙人会共同在全国找到当地有一定实力的电动车、摩托车代理商作为金融合伙人；

第三，每个金融合伙人辖管理数百县级代理，而县级代理下辖管着数千个乡镇网点小老板即是什马的“金融村支书”。

而无论是事业合伙人、金融合伙人还是底层老板，什马都将进行谨慎评估、利用利益共享和良好的层级管控机制将这些人捆绑在一条链条上，做到逾期24小时回馈、贷后风险共担。

为了提高经销商的“犯错成本”，什马金融对供应链上所有的B端都实行“一刀切”，一旦发现经销商与农户联合做假，骗取授信，虚假购买，就立即实行取消代理权。，什马也将对全国商家进行评级（例如淘宝皇冠、钻石普通会员），特别差的就进行淘汰。

什马金融试图通过评级模型、利益共享模式、风控半承包模式将逐步将金融村支书计划分步骤实施落地，最终实现对分布在全国乡镇村30万个物理网点老板进行间接性风险管理。

目前，什马金融已经完成来自峰瑞资本（FREES FUND）领投、顺为资本跟投的千万美金级别A轮融资。峰瑞资本创始合伙人李丰认为，什马金融正在切入两个潮流，消费金融与农村经济。

“这在中国还算蓝海的事情，当阿里、京东开展下乡活动，切消费领域的时候，什马正在解决的是金融问题。，什马还在垂直的消费领域中，打通了从生产商到门店的通路，这对于未来整合资源是有很好优势。”李丰说。