P2P奔波资金存管 小银行逆袭大银行停滞

P2P平台的银行存管迎来密集上线潮。近日，道口贷宣布上线上海银行直接存管系统，人人聚财正式上线厦门银行存管系统。

　　作为P2P网贷合规性的硬性指标，上线存管系统成为各大平台的当务之急，根据第三方调查报告显示，2000多家正常运营的平台仅约有65家P2P平台正式上线了银行存管系统，共有35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务。

　　在这轮上线银行存管大潮中，江西银行、徽商银行等中小银行上演逆袭，各自拿下不低于10家的平台存管，还有不少协议在手。

　　《华夏时报》记者从行业内了解到，相对于大银行，中小银行热衷与P2P合作，除了直接的业务收入还有其他深意，一般这些银行在互联网金融方面本身就有布局，而且也重视这块发展，还可以围绕着数以百万计的个人用户开展更多零售、理财资管业务等。

　　银行存管有多难？

　　银行存管究竟有多难？需要多久？

　　最近，道口贷给出了答案 8个月。

　　据道口贷介绍，与上海银行自2015年12月正式立项以来，经过对方案的多轮沟通，于2016年2月22日正式启动开发。从启动开发到上线，耗时超过8个月时间。

　　道口贷董事长兼CEO罗川向《华夏时报》记者表示，道口贷与上海银行自去年11月正式签署合作协议，双方前期就存管模式进行了紧密的沟通与讨论，涉及研发、技术、产品、法务等多个环节和部门，经过上海银行与道口贷技术团队联合开发与对接测试，最终完成的资金存管系统正式上线。

　　银行资金存管，简言之就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免用户资金被直接挪用。资金存管服务主要是为了防止平台挪用资金。

　　2016年8月24日，银监会等四部委联合发布《借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确指出，借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

　　10月13日，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中强调，从业机构应尽快落实客户资金第三方存管。

　　根据监管要求，一般资金存管金融机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。广泛使用的银行资金存管合作主要有2种模式，分别是银行直接存管、银行直连。

　　但无论哪种，都存在各类的高门槛，银行本身会对平台有严格的要求，据人人聚财介绍，厦门银行对合作的P2P平台有严格的筛选条件，例如要求有上市公司、国资、金融机构、知名风投的股东背景且持股比例不能过低、实缴资本要大于5000万、公司月交易额大于1个亿、主体业务无违规行为且财务状况良好等。

　　，对接银行存管需要P2P平台和银行双方均具备很强的技术实力，银行和平台双方需要保持数据实时同步，对安全级别要求很高，且在数据体量巨大的需要解决性能问题。

　　这些存管系统上线后，银行会专门为P2P平台开设独立个人存管账户，所有充值、投资、提现等涉及支付结算和资金流向的环节，都会通过银行页面完成。

　　罗川说“此次与上海银行资金存管系统的上线，是完全符合监管政策要求的银行直接存管模式，也为道口贷的合规发展，打下坚实的基础。”

　　中小银行逆袭

　　随着存管的落地，不少平台也松了口气，但还有更多的平台在焦急对接中，没到一刻平台上线，都存在着变数。

　　一平台向《华夏时报》记者表示，此前签署了一家对接银行，但现在迟迟没有进展，其着急换一家新的银行对接。

　　据网贷之家不完全统计，截至2016年10月24日，2000多家正常运营的平台中，正式上线银行直接存管系统的P2P平台有63家，约占同期网贷行业正常运营平台数量的不到3%。

　　但从目前公布的已完成银行直接存管的名单看，不少都是中小型平台，甚至有些平台的名字从来都没有听过。而像第三方公布的前20个完成存管的平台，仅有开鑫贷等少数平台，像红岭创投等大平台的系统均未上线。

　　新联在线首席运营官陈智诚向本报记者表示，小平台率先完成银行资金存管而不是大平台的原因在于对接成本，体现在人员配置成本、时间成本、运营成本，大体量网贷平台本身的数据库在与银行对接时，需要平台提供相关数据给存管行进行核查、记录，比较复杂。

　　，还有另一个重要原因，此前部分大平台与民生银行和招行签订了协议，这些银行目前都暂停了存管系统的对接。据了解，民生银行与投哪网、银湖网e路同心等10家P2P网贷平台签订网贷资金托管战略合作协议，不过，今年5月时却传出其P2P资金存管业务无限期终止的消息。这让排队等候的平台有苦难言，很多平台不得不与多家银行签订协议。

　　融360发布的《2016年P2P资金银行存管分析报告》显示，截至9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、华夏银行和华兴银行等35家银行开展资金存管业务，超过291家借贷平台宣布与银行签订资金存管协议。

　　融360调查显示，建设银行存管系统上的平台仅有1家，中信银行、兴业银行、民生银行各3家。恒丰银行、徽商银行、江西银行和华兴银行是开展存管业务最为积极的银行，不管是上线平台还是签订协议平台的数量都处于第一梯队，且徽商银行、华兴银行在三季度上线平台数量大幅增加。

　　银行存管已成为中小银行、城商行混战的江湖。徽商银行曾表示，目前市场占用率第一。不过，江西银行频频发力，不仅将江西本土平台收入囊中，还有些北京等地的大平台。

　　在本轮资金存管大战中，城商行频频完成P2P平台资金存管领域的逆袭。除了直接的业务考虑，或还有其他深意。比如上海银行为道口贷用户打造了账户余额增值服务，而银行可以围绕着数以百万计的个人用户开展更多零售、理财资管业务等。

　　徽商银行表示，互联网金融的发展已在一定程度上实现的更广泛覆盖和业务的跨区域发展，未来将可能更好地反哺传统金融。江西银行董事长陈晓明也曾表示，互联网金融是该行未来重点发展方向，希望就互联网金融发展与互联网公司开展股权方面的合作。