2016年或许是消费金融的黄金时代

花呗、白条等可媲美信用卡

现在对于经常网购的人来说，花呗、白条等产品一定不陌生，相信很多剁手族都用过，这就我们常说的“花明天的钱，办今天的事”消费观念。要说互联网金融最火的莫过于消费金融和供应链金融，金融教授郭田勇表示“消费金融已经到了爆发的风口，2016年很有可能是大爆发的一年。”根据数据统计，目前我国消费信贷结构只占总的信贷20%左右，而美国则超过60%。以中国的人口基数和增长的消费需求，这里有很大的上升空间，是一个十万亿级的市场。

对于超前消费，现在已经不仅仅满足于信用卡阶段了，随着互联网金融的发展和成熟，消费金融何以覆盖更广的使用人群。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。现在我国有2亿左右人使用信用卡，还有巨大可开发的消费需求人群。人人都可以上淘宝、京东剁手，但不是人人都可以办信用卡进行消费，这也是为什么消费金融别看好的原因。

对于这些潜在的有消费金融需求的人群，正是各大电商、互联网巨头争相抢夺的用户。现在不管是国家政策还是消费者层面，消费金融的前景是相当可观的。国家层面来说，现在整个国家都在逐步释放消费能力，消费对于拉动经济的作用越来越明显。对于消费者来说，特别是年轻群体，他们不仅有消费能力而且超前消费意识强，尤其是随着移动互联网的发展，消费场景中对金融服务产生了强烈的需求，是个巨大的市场缺口。关于消费金融理解，也许有人会觉得是“花明天的钱，圆今天的梦”而已，但随着互联网技术及第三方支付的发展，消费金融包含了消费环节、消费升级、消费生态环节所有产生的金融业务、金融相关的服务。像消费时发生的支付，其实也是消费环节的一个金融服务。

目前消费金融的主要模式

1、大型电商平台或者O2O平台，这类模式主要有淘宝花呗、京东白条、苏宁任性购。主要是平台自己建立消费金融业务线，一般利用分期消费，这样能提升大家提前消费的欲望，有利促进平台的成交量;平台还可以根据用户的还款情况来评估用户的支付能力和信用情况等，完善征信数据库。

2、以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。主要代表类型有教育方面的爱学贷、蜡笔分期，校园分期的趣分期、分期乐，租房领域的会分期、租房宝，装修分期的土巴兔、家分期。

3、第三方信贷服务的金融平台，其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作，为其提供用户、数据。主要代表有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银。

除了以上三种主要模式之外，现P2P也加入到了消费金融大战之中，很多平台都开始深耕消费金融领域。

消费场景、个人征信是取胜之匙

在消费金融链之中，是消费需求的产生，然后才是相关金融服务需求。所以，现在不少公司都把消费金融的场景化当做发展重心。所谓的场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让风险定价变得更精确。，消费金融最为关键的就是场景生活化。

关于场景生活化，电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，而互联网金融平台在这方面来说属于劣势。针对这一问题，现有些平台的做法是在平台上设置消费场景，比如销售电子商品，分期付款等，实际上就是电商常用的方法。也有一些平台选择直接与电商合作。

除了上面提到的消费场景外，决定消费金融发展的另一个关键因素为个人征信。现在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着平台开展这一业务。

所以，想要在消费金融领域取得长足的成功，关键在于消费场景和个人征信。