支付领域：危险游戏还是刺金时代？

2015年，中国互联网金融迎来创新监管、新常态。在新规指导下，行业不断洗牌和重构。在各大行业会议上，监管层和互金企业展开了迫切、激烈的沟通和讨论，他们的观点将催生中国互联网金融的未来。

对于第三方支付领域，除了“指导意见”，一份史上最严的“征求意见稿”(《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》)的出现，彻底的改变了游戏规则。

抛却坊间谣言不说，业内也有人认为“意见”的出台，会严重削弱企业此前积累的流量、数据和集聚资金的能力。一些优秀的第三方企业可能无以为继，从而产生“劣币”驱逐“良币”的结果，也不利于支付企业的技术创新。危急存亡似乎就在这一秋？监管的利好通常来说在于肯定与规范，未来究竟如何？

2015南湖互联网金融峰会，就把第三方支付领域的监管层和企业代表请到了一起，共商大计。

目前，中国互联网金融发展速度在全世界受到瞩目。此次沙龙的主持人——中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛提出，在互联网金融领域，中国的问题是独一无二的，对国际主流思路提出了挑战。以往，欧美对零售支付体系关注度并没有那么高，但自从去年以来，美联储、欧央行把整个零售支付体系的效率提升放到了更加重要的议事日程上。美联储曾在年初发布报告，探讨如何提升美国支付体系的效率，根源是很多美国人对于过去以支票为主的零售支付工具的格局感到非常不满意。

为什么改变发生在2015年？

“一方面是源于新技术的挑战，另一方面是源于中国这么大型的经济体中，新兴经济、电商突飞猛进的发展，而且是跨境发展，给国际主流的思路也带来了新的挑战和新的问题。”杨涛指出面对这种独一无二的发展背景，如何在发展和安全之间达到平衡，是业界需要共同探讨的问题。

功能之辨，辩的是地位

支付是什么？是电子商务的支付工具？基础性的金融设施？还是企业的救命稻草？它的重要性在哪里？

汇付天下董事长周晔认为，互联网金融指导意见当中，把支付定为小微、小额、便捷，是构成一个宏大的支付系统的补充。但支付机构作为基础性设施，其承担的功能越来越深、越来越广。

他指出，支付机构以每天的结算量或者流水资金来讲，在整个金融系统当中只是沧海一粟。但从便民来讲， B2C、C2C及各类便民产业链，都是由支付机构来承担支付，构成整个资金的一环。

根据去年的统计数字，中国差不多只有2万多亿的宝宝类理财产品是通过互联网实施的。中国所有的金融资产加起来有170万亿，占不到1%的份额。“一个巨大的悬念在于——互联网金融在170万亿这样一个金融资产中，未来会享有一个多大的份额？可能我们今天突破的是一个简单的货币基金，明天服务方式丰富了，突破的就是固定收益、权益类的产品。我相信会一步步走过去的。”

科技高地，脑洞继续开

在不远的未来，有哪些脑洞大开的支付方式会出现？

二维码技术、人脸识别等支付手段马上就要out了，蚂蚁金服公共服务事业群总经理邹亮提出，静脉纹、指脉纹正在路上。“未来支付可能不需要手机，只需要手指或电波就能够完成。”

指脉纹是人体目前唯一不能被仿冒的活体认证，是独一无二的。“即使你把手指切下来也不行，因为它会根据你当天的血液流速来进行辨别。”邹亮指出。

对于支付的本质，邹亮并没有过分夸大“支付技术核心的东西一直没有变化——都是基于最安全的底层技术要求。一些小的改动、小的创新，往往会给我们带来非常大的便捷的突破，使得很多看似繁琐的行为，变得更加轻松。”

邹亮还提出，支付在城市公共生活中应用广泛，已经成为互联网+的部分。未来互联网+政务也将亮相。他还透露，不久，蚂蚁金服将在浙江省的非税平台引入第三方支付，使用手机移动支付手段进行查、办、缴。

监管的目的在于促进

作为监管代表，中国支付清算协会副秘书长亢林提出支付对我国电子商务和互联网+传统产业转型升级，起到了重要的支撑。2015年上半年，第三方支付机构处理的网络支付业务达到了349亿笔，金额达到了20.17万亿，超过了去年全年215亿笔、17万亿的规模。移动支付更是呈现了成倍增长。

但亢林指出在快速发展和创新的过程中，一些企业明显触碰了金融监管的边界和底线。

亢林表示，从市场和监管者的角度来看，应该坚持标准统一、开放合作和公平竞争，从三个方面考虑第一是特别应该加强基础性的监管制度建设，第二是应该加强基础性的公共服务设施建设，第三是发挥行业自律和市场机制的积极作用。

“特别是市场的准入、退出，包括支付账户功能的应用、远程开户，还有涉及到的条码支付和其他的一些新兴的支付方式，包括备付金的管理，这些重要的和热点的，需要制度有一个明确的界定，或者是有明确的制度要求。”

针对目前大家最关心的网络支付业务管理办法，亢林透露人民银行征求意见涉及对实名制的落实。支付账户的开立，支付交易需要核实公民的身份信息。在交易过程中，要验证人们的基本的信息。与此，多重交叉验证和限额控制管理也正在研究之中。

在公民身份信息核实问题上，亢林称现有渠道是银行、工商、公安部的数据接口，缺乏统一的公共平台。“我们正在和公安部对接，力争能有所突破。就是把大家的资源共享起来，真正利用公安部的网，通过辅助的形式实现身份的核查和认证。”

其他人如何看待监管与风险？杨涛表示在过渡阶段如何处理好效率与风险的边界十分重要。一方面，针对问题要采取一些短暂的规则;另一方面，需要加快过渡期的结束，多做一些基础性的工作。

而企业也对监管表示了积极的态度。周晔称，两个文件的颁布恰恰代表了整个行业已经到了一定的规模和地位，也代表了各方一定会很快就细节达成一致，行业能够逐步地进入到大家认同、健康发展的轨道。