每年查标十几次坏账率降低 微贷有个投监会

平台跑路、虚假标的，这是广大P2P投资者最大的担忧。

第三方机构发布的最新报告显示，7月新增问题平台109家， 其中7月下旬显著增多，且跑路平台比例增加。随着监管细则的出台，大量平台倒闭现象将成为常态。

《华夏时报》记者了解到，国内专注于汽车抵押借贷的P2P平台微贷网近年来通过引入投资者监督模式，让投资者组成投监会查标，这为平台的信息透明和投资者保护提供借鉴。

央行互联网金融指导意见明确P2P为“信息中介”的性质，要求研究建立互联网金融的合格投资者制度，提升投资者保护水平。

中国人民大学法学院副院长、央行规范互联网金融意见专家组成员杨东认为，随着P2P的蓬勃发展，平台的创新和风险中最大的平衡点是投资者保护，微贷网的创新举措树立了投资者保护的典范，完全符合指导意见的精神。“有利于规范和促进P2P行业的发展，有利于促进平台自治、投资者自治的理念，与监管办法更好地形成融合。”

微贷有个投监会

2013年初，互联网金融方兴未艾，而各种平台跑路现象让投资者惴惴不安。王雨（化名）是国内较早的P2P投资者，他介绍，自己当初投资平台就出现过跑路现象，“平台跑路往往血本无归，所以对投资的平台很是警惕，对微贷网也是如此。”

微贷网副总裁汪鹏飞向《华夏时报》记者介绍，当时很多平台发布假标，我们微贷承诺不发布任何假标，而且接受投资者的监督。

2013年初，由王雨和几名资深投资者发起成立的监督委员会正式成立，这成为国内首家由投资人监督机构的网贷平台。而投监会成立章程称为保障投资人资金安全，具体工作是鉴别微贷网发标的真实情况，每月实地考察微贷总公司和各地营业部的经营状况，通过多方监管杜绝平台的风险。

在投监会成立之初，不少投资者还是对其独立性表示质疑，质疑包括投监会是摆设、平台跑路是否预警等，还有质疑他们是否会为广大投资者说话。不过，从2013年到现在，投监会伴随着微贷网已运营两年多，并形成了自己的工作模式，从具体运作来看，投监会完全由投资者组成，只要在微贷有过投资均可以报名参加投监会，成员可以到微贷任何营业部查标，而营业部有权提供借款人信息，这种查标方式增加了平台的透明度。

据了解，2014年投监会共查询了15次标，查询范围包括标的所有内容，甚至是打款记录都在查询中。《华夏时报》记者从投监会活动考察表上发现，这些查验的信息包括借款合同、抵押登记、审核意见、汇款凭证以及GPS轨迹等。

投监会查完标后在微贷社区发布详细查标情况。如一名投资者发布的东阳营业厅查标情况介绍借款协议书中的借款人姓名、身份证号与营业部提供的借款人资料一致，见到微贷网提供的给借款人打款的记录，电脑中见到相应的GPS跟踪情况。

投监会每年能够获得微贷公司3万元的基金，基金用于报销成员查标的食宿费用。这是否会影响投监会的独立性？对此，一名投监会成员向本报记者说“我放了几百万资金在这，还会在乎这点差旅费，不给我任何钱我都要来查，这是对我的资金负责。”这位投监会成员投资微贷已有3年多，资金从几万增长到几百万。

在交流会上，既有老的投监会成员，也有新加入的投监会成员，他们可以共同面对微贷网的CEO姚宏，并提出了很多尖锐的问题，比如说风险保障、坏账率、车辆的二次抵押等，姚宏并不回避任何问题，他说坏账率是不可避免的，制度设计在于防范这种坏账率。

随着投监会的运行，矛盾也会产生，比如借款人隐私保护与平台的透明度问题，在交流会上，投监会成员希望查标能获得更加详细的资料，而微贷方面成员则认为获得的资料已经够多，有些打款证明上遮了部分数字，有些信息涉及到公司商业机密等。投监会的秘书长说，有的老的投监会成员在了解微贷网的运营后自己去开了平台，“而且不止一两个。”

坏账率大为降低

为何对投资者如此执着热衷于查标？记者了解到，有些投资者查询的就是自己投资的标的。“我最害怕就是跑路，投监会成员投资P2P都有踩雷跑路的现象，我们更加关注平台风险。”一名投资者认为，资金在平台并非高枕无忧，比如坏账率问题如何防范，有些人的信用很差等，而姚宏则在交流会上和他们讲“不会跑路”的大道理。

事实上，在投资者与平台的不断互动中，平台更加透明，而投资者也更加放心。多名投监会成员说，自己投放在平台上的资金，达到几百万。

截至目前，微贷网投资交易规模达到141.78亿元，累计帮助投资人获得收益2.33亿元，累计有超过28万投资人，有风险准备金2891.74万元。微贷网已跃居成为互联网金融企业的前列。

8月8日，在由人民日报社人民论坛杂志社和微贷网共同承办的“2015中国(杭州)互联网＋投融资峰会”上，姚宏发表演讲说，“微贷网第100家营业部—四川乐山营业部正式开张，提前两年完成了‘五年百店’战略。”

姚宏说，“P2P行业未来的发展重点在于资产端，而P2P平台资产端经营的质量直接关系到平台自身的核心竞争力。”在姚宏看来，目前市场上P2P平台按资产端大致可分为信用贷、抵押贷、供应链金融等几大类。

“最初作信用借贷失败，通过几次经验教训，微贷网最终选择了汽车抵押贷款品类。”姚宏认为，尽管汽车属于动产难以做到标准化，在最初并不被外界看好，但微贷网在四年间摸索出了一条可行性的路。“我们从产品标准化、风控标准化、服务标准化、行业自律标准化四个维度入手。”

，微贷对互联网金融核心的风控问题形成一套自己的解决方案，使得微贷网2014年的坏账率仅为0.25%。

在鱼龙混杂的P2P网贷行业中，优质的平台该如何取得投资人认可呢？姚宏也向记者提到投监会的设立，“我们在内部设置了督导监察部，以维护公司市场营销、线上运营、人事、财务等有形无形利益安全为目的；对外设立投监会，通过线下查标、线上查标及解惑答疑等方式，义务维护微贷网投资人利益。”

杨东在接受《华夏时报》记者采访时高度评价投监会制度，他认为，我国财富管理真正进入了平民化时代，央行指导意见让中小微企业能够获得融资真正架起了法治的桥梁。“互联网金融是整个中国金融血液系统中的毛细血管，而众多的互联网金融平台则是毛细血管管道，它们保证了中小微企业的融资需求，保障了老百姓的理财需求得到满足。投资者权益需要保护，投监会无疑在保护投资者方面作了很好的尝试。”