受网络支付工具冲击 银行网上转账转型免费

近年来，第三方支付互联网金融机构发展迅速，支付宝手机钱包等网络支付工具跨行转账都采取免费策略，不仅增加了用户粘性，也给银行业务带来了较大的冲击。随着资产配置的多样化需求增加，资金转进转出时高额跨行转账费用让不少市民望而却步，也使得不少资金开始从银行搬家，选择更灵活的渠道。上周，招商银行和宁波银行双双宣布取消网上银行转账收费项目，给银行收费带来了再一次小小的风波。

　　招商、宁波银行率先免费

上周末，招商银行正式宣布，2015年9月21日起，招商银行正式进入“网上转账汇款全免费”时代。自此，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。随后，宁波银行马上跟进，也宣布进入“网上转账免费”时代。自9月21日起，推出“网上转账全免费服务，所有个人客户通过宁波银行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受零费率。

面对中小型银行揭开的免费价格战，不少国有大行业开始坐不住。虽然未能承诺网上转账免费，但是建设银行、工商银行等不少大行纷纷重申其手机渠道转账免费。

如工商银行在今年12月31日前，个人用户用手机银行转账汇款交易手续费全免。平安、广发、中信、民生、兴业等多家银行也对手机银行跨行转账免费优惠活动延续到2015年年底。建行广东省分行也重申，除跨行加急转账以外，通过手机银行可以实现本人账户的定活互转、行间的个人及企业转账、跨行转账，且均免收转账手续费。

事实上，在各行大力发展移动金融的背景下，多家银行都推出了手机银行转账免费。如四大行中，农行的手机银行跨行转账汇款仍需要收费，但费率为柜台转账费率的1/3。网上银行跨行转账，目前包括四大行、大部分股份制银行，甚至支付宝都仍要收取手续费。招行、宁波银行此举对行业的影响尚待观察。随着移动支付逐步深入大家的生活，手机转账免费成为了不少人的转账首选渠道。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，免除网上转账手续费，与银行业高度同质化竞争有关，未来将会成为一种趋势。郭田勇接受媒体采访时表示，现在银行产品同质化严重，客户大都会用脚投票。招行、宁波银行这种服务都是免费的，其他银行如仍维持一个比较高的收费，就会有很多客户流失。预计会有越来越多的银行加入到这个行列中。

此外，有银行业内人士表示，会进一步研究后续要不要跟进采取免费措施，“其实个人客户的转账手续费收入本来就不多，即使免费对银行收入也不会造成太大的冲击，反而会带来更好的客户体验。”

银行差异化经营迫在眉睫

值得注意的是，经济下行、降息和利率市场化的大环境下，银行息差收窄，利率增速下滑。手续费和佣金收入成为了不少银行寻求利润新增长的“突破口”。

据普华永道统计，2015年上半年中国21家上市银行净利润总计7228亿元，同比增加2.76%。增速较2014年同期放缓8个百分点。大型商业银行的增速普遍降至2.00%以下，股份制商业银行的增速也回落到个位数，大型商业银行和较大规模的股份制商业银行的利润已到达了拐点。

虽然息差仍然是各家银行利润的主要来源，但为了应对利率市场化的挑战，各家银行加快推进“轻资本”业务的发展，非利息收入占比继续提高，各银行手续费收入以及投资收益对利润的贡献持续增加，多元化、多渠道的中间业务收入来源发展模式初显成效，综合化经营的效果开始显现。

股份制商业银行受制于资本及存款规模，在轻资本业务方面大力开拓，中间业务收入占比呈现增长趋势。普华永道统计显示，从收入结构来看，除了招行和民生，其余六家上半年手续费及佣金收入占营业收入的比重均超过了去年同期，其中兴业、光大、平安及华夏尤为显著，兴业持续以投资银行、资产管理和财富管理带动手续费收入增长。而四大行中，中行的手续费及佣金收入占比逆势下 降，据其解释，主要是其自觉履社会责任，支持实体经济和小微企业，主动减免客户服务收费。

有银行业人士表示，第三方支付的迅速发展已经开始蚕食商业银行的中间业务，减免转账等电子渠道银行业务费用是不得不走的一步。不过，这部分业务收入本来就不高，减免一方面能增加用户粘性，另一方面或通过分流客户减轻网点柜台的压力，从而释放更多资源开拓新业务。

郭田勇认为，商业银行作为服务行业的经营主体，一定的收费是合理的，如线下柜台服务和ATM机转账，都需要人工和设备成本，类似这样的手续费，短期内很难取消。但是关于互联网业务的其他费用，最有可能成为下一个被减免的对象。