网贷细则落地，互联网多数巨头将诞生在金融？

　　日前，国内知名的互联网金融平台玖富集团CEO孙雷对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》作出了这样的解读，他说明年行业将迎来真正的洗牌，虚假问题平台将被彻底淘汰，而真正优秀的平台将变得越发强大，未来行业内将会出现千亿甚至数千亿市值的企业。那么，为何玖富孙雷会得出这样的结论？

　　1、网贷细则加速用户集中化

　　自从某租宝事件爆发之后，整个P2P行业就像被笼罩上了一层层厚厚的雾霾，诸多投资用户对于P2P也开始产生了担心。甚至可以这么说，年底众多P2P平台的跑路以及某租宝事件的爆发，是促使《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“办法”）落地的催化剂，这对于整个行业以及投资用户来说，都是一大福音。

　　那么，《办法》的落地最直接的影响就是如玖富孙雷所说的一样，加速淘汰一些风控水平较差、虚假问题较多的平台。在《办法》中明确规定了网贷平台的12条红线，这12条红线有利于整个行业规范，恢复投资人信心。《办法》明确指出，P2P平台是信息中介，不得非法集资、不得设立资金池、不得自融。

　　不得非法集资、不得设立资金池等红线不能触碰，也就很大程度上避免了类似某租宝事件的重发。而明确P2P作为信息中介，也就是说用户的钱不经过P2P平台，他们也就不用承担过多的风险，那么平台跑路等问题就会相应减少。《办法》去除了打着互联网金融幌子行骗的伪平台，保存了合规、合法运营的优秀平台，而像玖富这样风控实力雄厚的平台将会得到越来越多用户的支持。

　　玖富自成立至今，已有9年的时间，可以算得上是国内互联网金融的元老级平台。能够稳步健康发展至今，这跟玖富这几年一直坚守《办法》中的原则办事有着密切的关联。玖富率先与民生银行达成战略合作风险金银行资金托管，实施严格的点对点在线化透明交易，近三个月玖富促使了1520万笔借款达成，为玖富用户带来超过5亿多人民币的净收益。而玖富能够获得如此大的收益却是坚持点对点的小额多单交易，面向3000元-3万左右的个人消费信贷等风险较低的资产债权，用户可以直接通过玖富平台查看资金去向，100%在线透明化交易。

　　正是基于此，玖富的用户增长也得到了爆发式增长，目前已经达近2000万规模，成为国内行业内用户规模最大的平台。与此，玖富的队伍也扩大到了1000人，覆盖到全国近400个城市，也得到了国内众多银行以及机构的高度认可，中国农业银行、中国银行、华夏、民生、光大、广发等银行32家银行总行，14000多分支行聘请玖富提供个人理财与小微金融的业务顾问与技术支持服务。

　　由此可见，网贷细则的落地不仅仅只是促进行业的健康发展，还将会促使投资用户向玖富这样的优势平台集中。

　　2、经济转型引爆消费金融

　　众所周知，国家今年对于拉动线上线下结合的消费给予了大力支持，互联网+也正在成为一种全民流行，与之带来的则是消费经济、结构转型的大机遇，而互联网金融引导的消费正在成为一种流行方式，受到越来越多年轻用户的欢迎。眼下，消费金融以及围绕消费的供应链金融正在成为玖富集团的两大主营业务板块。

　　校园消费金融领域，玖富孵化的分期GO在学生消费群体中正在受到越来越多的学生欢迎。在互联网金融没有流行起来之前，信用卡消费在学生群体中就广受欢迎，而学生当中普遍没有收入来源，但他们对于很多消费产品诸如手机、电脑、包包等却都有着强烈的需求，互联网消费金融的诞生则极大刺激了他们的潜在需求。眼下，校园消费金融市场正在成为各大巨头争夺的新战场，阿里、京东等巨头纷纷涌入了进来。

　　房产消费金融领域，玖富通过投资房司令等房产金融平台，加速了平台在房产贷款、租房消费等房产金融领域的布局。过去在传统的房地产交易当中，买房贷款的现象几乎是所有消费领域最为普遍的，不过通过银行贷款却也给很多消费者带来了诸多不便利。一个是审核资质要求比较严格，另一个则是放款速度比较缓慢，这个给互联网房产金融创造了新的机会。

　　房产金融通过借助大数据征信，能够在非常短的时间内充分掌握该贷款用户的信用数据，只要用户信用比较良好，就能很快拿到购房贷款，审核手续非常简单，而且放款速度也明显快了很多，互联网房产金融在未来的几年时间里还将会迎来快速的增长。

　　汽车消费金融领域，玖富也与易车网等汽车电商平台达成了战略合作，为购车用户提供汽车金融服务。可以说，汽车消费贷款是仅次于房产贷款的一个领域，而随着国内购买汽车的用户越来越多，越来越年轻化，汽车贷款也将会越来越流行。眼下，易车网、汽车之家、天猫汽车等平台都在加强与扩大汽车电商，汽车消费金融一方面为这些平台解决了贷款用户的需求，也将大大刺激用户的购车需求。

　　除此之外，在农业等其他领域，消费金融也正在成为越来越多用户的共同选择。未来几年，随着国内经济结构全面向消费经济的转型过程中，消费金融还将会迎来更大的发展潮，并将在各个传统行业领域全面爆发。

　　3、投资者对于理财需求越来越强烈

　　这些年，随着中国经济的快速发展，中国老百姓的日子也是过得越来越好，而中国的中产阶级基数也正在不断扩大，这部分群体手里多少都会有部分闲钱，而以下四大痛点促使着这部分人群对于理财的需求越来越强烈。

　　第一个痛点，越来越多的老百姓不愿意把钱放在银行里当做存款，利息低仅仅只是一方面，最为重要的是物价上涨过快，把钱放在银行的存款利息可能都已经赶不上通货膨胀率，也就是说把钱放在银行里存款实际上是在贬值。即便是今天很多农民，他们手头有了一点闲钱，也在开始寻求新的投资方式。

　　第二个痛点则是来自于房产市场的不景气。过去很多投资人手里有了钱都会跑去投资房地产，随着国内地产市场的过度开发，房产价格在过去几年的疯狂暴涨，导致整个房地产市场已经出现了供大于求的现象，房产价格很难再出现较大幅度的波动，有些地方的房产价格甚至还在逐步往下降。

　　第三个痛点则是股票市场不断给股民造成的伤害。能够在国内的股票市场赚到钱的用户所占比列非常至少，多数人往往都是在股市行情非常好的时候一股热血地砸进去，最终被深深套牢，一个又一个血的教训让老百姓对于股票理财逐渐失去了兴趣。

　　第四个痛点则是中国大妈黄金投资失利所带来的教训。前几年整个国内市场都在鼓吹要投资，买黄金，以至于黄金的价格开始一路飙升，甚至涨到了非常离谱的地步。而正是在黄金价格最高峰的时候，一帮又一帮中国大妈们开始把钱用来购买黄金，结果被深深套牢。

　　问题来了，这么多的投资理财渠道都不够景气，那么，老百姓手中的钱该放哪儿去？互联网金融的兴起则很好地解决了这个问题，也就是说在未来的互联网金融将会成为百姓投资理财最大的需求，这一巨大的市场足以诞生数个BAT规模。

　　未来，互联网多数巨头将诞生于金融

　　实际上，纵观目前国内几大互联网巨头，阿里的核心就在于支付宝，而后凭借支付宝撑起一个庞大的蚂蚁金服帝国；腾讯虽然主要经济来源依靠游戏收入，财付通对于支付宝一直都是紧追不舍，到了移动互联网，腾讯又全力推动微信支付；至于百度，在金融领域一直落后于阿里、腾讯，不过到了移动互联网时代，通过借助O2O的布局，百度也强势推出了自己的百度钱包；与此，京东商城也正在通过京东金融作为其未来盈利的重要利器。

　　在P2P理财领域，也正在开始出现两极分化，一方面是不符合《办法》规定的P2P平台将会被淘汰出局，而诸如陆金所、玖富等优秀理财平台用户规模将会不断壮大，网贷细则正在加速用户向这些平台集中，广大老百姓对于投资理财的需求越来越强烈，而随着国内经济向消费拉动内需为主导的经济转型，消费金融也将会迎来全面的爆发。未来，在互联网金融领域，必将会诞生多个新的互联网巨头。

　　作者刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号狼蚁网络推广