校园网贷乱象丛生 监管门槛亟待设立

“兄弟们我要跳下去了，听说跳楼摔下去会很疼”。这是郑州市河南牧业经济学院一位大学生临终前的遗言。

无需本人出面，不要任何抵押，只需身份证、学籍证明，甚至签字和照片都不是本人，便可以成功获得数千至数万不等的校园贷款。河南牧业经济学院大二学生郑德幸以28名同学的名义，在14家校园金融平台成功贷款六七十万元，事后无法偿还债务，最终绝望跳楼。可以说，这次悲剧的发生，与校园网贷息息相关。

校园网贷呈井喷发展 学生成“牺牲品”

网络信贷，简称网贷。主要指通过网络平台进行借贷，过程由借贷双方自由竞价，撮合成交。由于大学生消费能力强，更容易接受新事物，一定程度上为网贷行业的发展提供了沃土，从而催生了“网贷进校园”热。

据统计，校园网贷近年来发展呈井喷趋势，目前，国内校园网贷平台已达百余家，主要模式分为三种。一是号称帮助大学生上学和创业的P2P贷款平台，比如贷贷红、投投贷、名校贷等。二是提高大学生生活质量的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期范。三是阿里巴巴、京东等大型电商企业拓展业务，进入校园，推出如京东白条，蚂蚁花呗等业务。

一方面，校园贷款在一定程度上方便了学生消费需求。但由于学生自制力弱，消费欲望强，最终欲罢不能，而单一网贷平台借给一个大学生的金额毕竟有限，为偿还借款，只能通过多家平台借款，就难免拆东墙补西墙，甚至出现“利滚利”的恶性循环。甚至有部分贷款人员骗取同学资料进行大批量借贷，如文章开头提到的郑姓学生。实际上大学生成为网贷“牺牲品”的并非个案，2015年底，湖北大学一名学生为购买苹果手机申请网上贷款，最终陷入“连环贷”欠下70多万债务。此种案例，比比皆是。

鼓励、诱导、催债 网贷平台乱象纷扰

既然学生偿还能力有限，为何校园网贷平台放心将巨款无审核借贷给学生？实际上，学生与学校、家庭挂钩在一起，为了顺利毕业、取得学籍，学生不可能一走了之。而家长为了防止子女学业被耽搁，最终不得不为学生的借贷买单。

除此之外，网贷平台鼓励学生贷款消费，大打低利率策略。从借款月利率来看，国内校园网贷平台月利率远低于目前银行信用卡1.5%的月利率(中国人民银行统一规定，收取日利率万分之五，月利率0.000530=0.015)。据统计，趣分期和分期乐的借款月利率都是1%，拍来贷和贷贷红的借款月利率都是1.16%，速溶360的借款月利率是1.3%，名校贷月利率更是低至0.99%，通过低利率优势吸引大学生贷款成了校园网贷的惯用手段。，一旦大学生逾期未还，则需要支付数倍利息的违约金。

更有甚者，一旦学生没钱偿还违约金，或者拖欠甚久，某些无良网贷公司甚至会买通黑势力，社会闲杂人员上门催债，甚至付诸暴力，使得学生身心健康受到极大摧残。部分学生不敢回家说明事实，甚至走上了偷窃、抢劫的道路，这些行为已经触犯刑法，令人发指。

审核不严、注册无门槛 校园网贷亟待监管

据易观智库2016年1月报告统计，按照2015年2600多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿元。庞大的校园市场吸引着网贷平台涉猎，并加剧了校园网贷市场竞争。部分平台为了拓展业务，扩大收益，降低申请门槛要求。甚至到达“有申请即批准”的地步，非本人申请贷款也能批准，直接略过审核过程。

除平台自身审核不严外，银监会来监管目前仅下发了《指导意见》，尚未对P2P进行正式监管，且意见并未正式实施，使得目前的监管主体缺失。更重要的是，这些网贷平台本质上不属于金融机构，并不在银监局监管范围内，属于“三无”机构——“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”。，应明确监管责任主体，规范审批流程，加速法规制定。三管齐下，方能整治校园网贷乱象。

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