钱牛牛唐朝：消费信贷只做服务类商品 不做实物

TechWeb报道 11月19日消息，钱牛牛&快分期研发总监唐朝向TechWeb谈及线上风控审核时表示，审核的难度主要在于数据的准确性和真实性、完整性的问题。银行的数据不开放，又有大量征信白户的存在，所以仅凭数据很难完整刻画一个人。

钱牛牛唐朝消费信贷只做服务类商品 不做实物商品

快分期采用了多维度审核。在用户风控审核上，钱牛牛&快分期与腾讯云合作开发了元方云风控系统，原理是利用腾讯积累的社交数据以及诈骗数据库，可以得知比如说某个地域、某个设备、某一个范围的IP，元方系统会知道某一个注册信息的风险性的程度。

“好用户就直接放过，最坏的用户可以直接拦截。当天御拦截掉一些坏的用户后，我们针对中间用户去做一些额外的判定，增加一些成本来提升他判断的准确性。”唐朝表示，身份基本信息的真实性、传统征信信息、网络社交数据是比较重要的判断数据。比如你有稳定的消费数据，经常进行网购，每个月的消费是很稳定的，买的东西也比较固定，这些东西大概能够刻画出你是一个有稳定工作、稳定生活的人，这可能说明你是有偿还能力和意愿的。

除了用户审核，还把一部分审核放在商户端。而且，与传统在线消费分期不同，快分期把钱放给商户而不是用户，而且只做线下服务类商品的信贷，不做实物商品。唐朝表示，这样可以对用户的消费真实性有一个判断，让用户不容易套现。

线上消费信贷最开始兴起是面向学生的分期付款，比如购买3C数码类商品，可使用相关线上消费信贷产品按月付款。经过一年多的实践，这种模式出现了很大问题，一方面是学生消费能力有限，出现了还款困难；另一方面有些平台还出现了购买iPhone等商品再转卖套现，产生很大风险。

唐朝表示，对商户进行审核关键要把关的是这个商户是不是一个坏的商户，他不是真的想做生意。如果这个商户是愿意合法有效经营的，他的客户通过我们的风控审核后，就会对我们的安全性有很大的保障。

据了解，快分期产品主要面向消费分期类人群，如医疗美容、教育、旅游等，都是服务形态的这一类客户。贷上钱小额现金贷，是无差别的现金借贷，但都是小额短期的，大概500-2000，期限是30天以内。

“从我们贷后的表现来看，风控是在行业里想当领先的。”唐朝表示。（明宇）